Hay dos tipos de préstamos que los estudiantes usan para pagar la educación superior: los préstamos federales y los préstamos privados. Los préstamos federales vienen directamente del Departamento de Educación de los EEUU. Los privados son diferentes ya que se otorgan a un estudiante por una agencia estatal, escuela, banco, cooperativa de crédito, compañía privada o persona. Antes de volcarte a los préstamos privados, asegurate de haber agotado todas las otras opciones de ayuda económica.

¿Qué tipo de préstamo estudiantil es mejor?

Los préstamos federales tienen tasas de intereses más bajos y son flexibles en las opciones de devolución. Al completar la FAFSA, estás automáticamente considerado para los préstamos estudiantiles federales, y probablemente recibas ofertas federales generosas si tu familia cumple con los requisitos de aptitud. Tiene total sentido agotar todas tus opciones de préstamos federales antes de volcarte al sector privado. Los préstamos federales del Departamento de Educación de los EEUU están mejor protegidos y son aptos para la condonación de préstamo, mientras que los préstamos privados son usualmente poco aptos para la condonación o consolidación directa.

Si necesito tomar un préstamo privado, ¿qué debo saber de antemano?

La manera más inteligente de sacar un préstamo es no tomar más de lo que realmente necesitas para la universidad. Siempre puedes solicitar más préstamos si al final necesitas más dinero. Pero, si tomas demasiado prestado al comienzo, después te atascas devolviendo toda la suma con intereses.

¿De dónde provienen los préstamos privados?

• Los préstamos privados se otorgan a un estudiante por una agencia estatal, escuela, banco, cooperativa de crédito, compañía privada o persona. La mayoría de los préstamos privados provienen de bancos y cooperativas de crédito. Si tienes una relación establecida con un banco (por ejemplo, tienes tus cuentas con ellos, tus tarjetas de crédito son manejadas por ellos, tus padres los usan para la hipoteca), contáctalos antes de visitar una nueva institución.
• Los sitios web como Prosper y Lending Club remueve el banco y te permiten recibir préstamos desde otras personas. Estas personas están invirtiendo en tu educación, y tus préstamos tendrán que ser devueltos con intereses.

¿Qué tengo que saber sobre tasas de interés? ¿Hay diferentes tipos de interés?

Los préstamos privados típicamente tienen tasas de interés más altas que los préstamos federales, así que otra vez, tiene sentido que aproveches al máximo tus opciones de préstamo federal antes de considerar un préstamo privado. Si terminas tomando un préstamo privado, solo saca la menor cantidad posible que realmente necesites para la universidad. Sólo porque se te apruebe un monto amplio no significa que tengas que sacar lo máximo. Mientras más grande es el préstamo, más terminas pagando en interés.

Hay dos tipos de interés: variable y fijo. El interés fijo es basado sólo en el historial crediticio del tomador; mientras más alto tu puntaje, menor es la tasa de interés. Las tasas fijas pueden exceder las tasas variables pero no cambian con el tiempo. Las tasas variables están basadas tanto por el Tipo Interbancario de Oferta de Londres o la Tasa Rate, que ambas fluctúan con el tiempo. Las tasas variables pueden ser mejor si sabes que podrás devolver tus préstamos en un corto plazo. Al tomar préstamos, asegúrate de que las tasas de interés publicadas sean reales, no publicitadas como “bajísimas” o “accesibles” o con tarifas ocultas. Un honorario de un 3 a 4% es lo mismo que un incremento del 1% de interés. Esas tarifas se acumulan.

Cuéntame más sobre las tasas de interés variable. ¿Es mejor LIBOR o la Tasa Prime?

Hay dos tipos de interés variable.

• Tipo Interbancario de Oferta de Londres (LIBOR): En mayo de 2018, la tasa LIBOR oscilaba entre 1,97%–2,76% dependiendo de la duración del préstamo. Este índice representa la tasa promedio que a los principales bancos de Londres se les cobraría si fuesen a pedir dinero a otros bancos por un pequeño periodo. LIBOR es el principal punto de referencia para la tasa de interés a corto plazo en todo el mundo. Las tasas de los préstamos estudiantiles están usualmente basadas en un promedio LIBOR de uno o tres meses.
• Tasa Prime: Esta tasa de interés se otorga a los prestamistas de mayor calidad; está actualmente en alrededor del 4,75%. Representa la mejor tasa de interés de préstamo estudiantil, que solamente está disponible para solicitantes y garantes con buen puntaje. Generalmente los solicitantes Prime tienen puntajes FICO (puntaje crediticio) de más de 620, pero el historial de pagos, previas quiebras y otros factores son también considerados.

Típicamente, la tasa LIBOR es preferible sobre la tasa Prime. Sin embargo, si la diferencia en tasas de interés entre préstamos similares es más grande que el 0,25%, es recomendable elegir la más económica. No es probable que la tasa de interés cambie significativamente en un largo plazo.

Para más información sobre las tasas de interés LIBOR y Prime, visita FinAid.org, que ofrece consejos para solicitantes de préstamos.

¿Qué debo hablar con mi prestador antes de tomar un préstamo privado?

• Garante: Un estudiante joven usualmente necesita un garante para recibir un préstamo privado. Un garante ideal es alguien con un puntaje crediticio por sobre los 680, un bajo índice de deuda-ingreso y múltiples años de crédito establecido. Un garante está comprobando que tú devolverás tu préstamo, sino él o ella será responsable.
• Devolución: Muchos préstamos privados requieren que comiences a devolverlos inmediatamente, mientras aun estas en la universidad. No solo eso, pero si te encuentras con dinero por alguna razón y quieres pagar tu préstamo un poquito más temprano, podrías ser penalizado.
• Responsabilidad de interés:A diferencia de algunos préstamos federales en los cuales el gobierno paga el interés mientras estás en la universidad, nadie más que tú pagará el interés de tu préstamo privado. Quizás también se te requiera que comiences a devolverlo con sus intereses mientras aún estés en la universidad.
• Consolidación directa: No puedes consolidar los préstamos privados en un Préstamo de Consolidación Directa con otros préstamos federales. Hay opciones para consolidar y refinanciar préstamos privados, pero no pueden ser agruparse con los préstamos federales que quizás tengas.
• Contención y prórroga: Está en la discreción del prestamista ofrecer opciones de aplazamiento y prórroga. Adicionalmente, estos préstamos no son usualmente aptos para programas de condonación de préstamo.
• Solicitud: Si recibes alguna solicitud por correo electrónico o teléfono de préstamos estudiantiles, estos son préstamos privados. El Departamento de Educación de los EEUU no hace publicidad. No entreges tu numero de seguro social por telefono. Asegurate siempre de estar trabajando con un prestador legítimo antes de revelar información personal.

¿Qué pasa si no puedo devolver mi préstamo?

Devolver los préstamos puede ser complicado, especialmente si te encuentras sin fuente de ingresos o en alguna otra situación impredecible en la cual el monto que debes es más de lo que puedes afrontar. Hay algunas opciones a considerar si estás teniendo problemas para hacer los pagos de tu préstamo por alguna razón. Debes actuar rápidamente para evitar consecuencias negativas duraderas por no hacer tus pagos.

Lo primero que deberías hacer es contactar a tu prestador y solicitar un refinanciamiento de tu préstamo. Esto incluye cambiarse a un plan de devolución diferente para extender la duración del préstamo y reducir el monto mensual. Si esa no es una opción o no provee suficiente alivio económico, deberías solicitar un aplazamiento o prórroga. No todos los préstamos son aptos para indulgencia o prórroga.

• Una prórroga es un periodo de tiempo durante el cual tú temporariamente demoras los pagos de tu préstamo, típicamente por hasta tres años.
• La contención o indulgencia te permite dejar de hacer o reducir el monto de los pagos mensuales de un préstamo por hasta 12 meses.

Si no haces un pago, tu préstamo inmediatamente se vuelve moroso. Luego de 90 días de no hacer pagos, serás reportado a la oficina de créditos y tu puntaje crediticio se desplomará. Después de 270 días de no hacer pagos, tu préstamo ingresa en default. A este punto, las agencias de cobro comenzarán a llamarte, y encararás repercusiones legales, y tu puntaje crediticio sufrirá aún más. ¡Debes evitar esto a toda costa!

En consecuencia, si hacer los pagos mensuales de tu préstamo se hace difícil o imposible, habla con tu prestador sobre opciones de prórroga o indulgencia mucho antes de que tu préstamo caiga en default. Conoce más sobre prórrogas e indulgencias aquí. Si estás interesado en que pasa cuando entras en default, cliquea aquí.

Página actualizada: 05/2018