Navegar las opciones de devolución de préstamos puede ser tramposo, y cuando estaba en la universidad, probablemente no tuviste que lidiar mucho con ellos. Ahora que estás graduado, dejado la escuela o disminuído tu inscripción, tu servidor comenzará a enviarte recibos mensuales y tendrás que pagarlos. Recuerdate que tipo de préstamo tomaste para tu educación, ya que diferentes préstamos se comportan de manera diferente. Puedes encontrar un curso recordatorio de los tipos de préstamos aquí.

Conocimientos básicos de devolución de préstamo

La buena noticia es que no importa qué tipo de préstamo tengas, esta sección te proveerá con un montón de información sobre los planes de devolución. Conoce lo elemental de antemano.

• Prestamistas: Esta es una empresa asignada por el Departamento de Educación de los EEUU que mantendrá tu préstamo por ti. Necesitarás contactarlos sobre las opciones de devolución, facturación, etc.
• Cadencia: No tienes que comenzar a devolver tus préstamos hasta después de que terminas la universidad o caes debajo de la inscripción a medio tiempo. Sin embargo, si eres beneficiario de Préstamos PLUS, debes comenzar a devolver ni bien has recibido el último desembolso del dinero del préstamo.
• Periodos de gracia: Hay un periodo de gracia para todos los estudiantes que son destinatarios de Préstamos Subvencionados Directos o No Subvencionados Directo. Éste es un periodo de seis meses desde que te gradúas, dejas la universidad o caes en una inscripción que está por debajo de medio tiempo antes de que comiences a devolver tus préstamos. Los préstamos pueden comenzar a acumular intereses durante este periodo. Para los Préstamos Perkins, el periodo de gracia es de nueve meses.
• Extender un periodo de gracia: Los periodos de gracia pueden ser extendidos bajo circunstancias especiales.
  • Si, durante tu periodo de gracia inicial, se te llama para el servicio militar por más de 30 días, recibirás otro periodo de gracia cuando vuelvas del servicio activo.
  • Si vuelves a la universidad antes de terminar tu periodo de gracia inicial y te inscribes al menos a medio tiempo, recibirás otro periodo de gracia completo cuando terminas de asistir o caes en una inscripción de menos de medio tiempo.
  • Si tú consolidas los préstamos durante tu periodo de gracia, perderás tu periodo de gracia y comenzarás a devolverlos en aproximadamente dos meses de que el Préstamo de Consolidación Directo es pagado.
• Prórrogas: Una prórroga es un periodo de tiempo durante el cual temporariamente demoras la devolución del préstamo por hasta tres años. Esto es diferente a un periodo de gracia. Los periodos de gracia se te otorgan automáticamente así puedes poner tu vida en orden después de dejar la escuela y antes de que comiences la devolución. Debes pedirle a tu prestamista la prórroga.
• Pago: Tú probablemente pagarás el recibo cada mes. El monto de tu pago mensual depende del tipo de préstamo, el monto del mismo, la tasa de interés y el plan de devolución que has elegido (típicamente a 10 años). Siempre puedes pagar más de lo que se te requiere mensualmente. Hacer eso te ayudará a ahorrar intereses y reducir el costo del préstamo con el tiempo. Dile a tu prestamista que cualquier dinero extra que envías es para ser aplicado al préstamo ahora, no para ser usado en futuros pagos.
  • Puedes pagar electrónicamente o por correo. Contacta a tu prestador si quieres establecer pagos electrónicos automáticos. A menudo puedes elegir esta opción en su sitio web.

Planes de devolución

Al decidir cómo devolver tu(s) préstamo(s), puedes elegir desde una variedad de planes de devolución. Estos difieren en duración y monto de pagos; pueden ser basados en el monto total del préstamo o en tu ingreso.

Préstamos federales Perkins

Si tienes un Préstamo Federal Perkins, recuerda que es administrado por tu institución educacional, no por el Departamento de Educación de los EEUU. Tu escuela, entonces, está trabajando directamente con los prestamistas. Tus opciones de devolución de préstamo dependen de tu situación. Para conocer más sobre los planes de devolución para tus Préstamos Perkins, necesitarás contactar a la oficina de ayuda económica de tu universidad.

• Nota: Los Préstamos Federales Perkins pueden ser aptos para los planes de devolución del Programa de Préstamo Directo (ver abajo) si son primero consolidados con un Préstamo Directo en un Préstamo de Consolidación Directo.

Préstamos Directos

El Departamento de Educación de los EEUU administra el Programa de Préstamo Directo, y ha estandarizado las opciones de plan de devolución para todos los solicitantes, sin importar donde estudiaron. Si tienes cualquiera de los cuatro tipos de préstamos desde el Programa de Préstamo Directo (Subsidiado Directo, No Subsidiado Directo, PLUS Directo o Préstamo de Consolidación Directa), quizás puedas elegir una de las varias opciones de devolución.

Ten en mente que algunos planes (estándar, gradual y extendido) te ayudarán a pagar tus préstamos en una cierta cantidad de tiempo, usualmente 10 años. En estos casos, tu recibo mensual se calcula para que puedas pagar tu préstamo total—y sus intereses acumulados—en este rango de tiempo.

Otros planes son basados en el ingreso. Estos planes proveen flexibilidad a solicitantes de bajos recursos que tienen problemas para hacer pagos fijos mensuales. Éstos extienden la vida del préstamo a 20 o 25 años, permitiendote hacer pagos mensuales más pequeños por un periodo de tiempo más extendido. El interés se puede acumular, pero al final de estos 20 o 25 años, si hay un balance restante de tu préstamo, es perdonado (cancelado). Incluso si calificas por tu ingreso, no tienes que seleccionar un plan de pagos por ingresos; son voluntarios.

Los planes de pago basado en ingreso pueden ser una gran opción para solicitantes aptos de bajos recursos. Recuerda que el monto de tu pago mensual es calculado anualmente basándose en tu ingreso discrecional. Si, al final, obtienes un trabajo mejor pago, tus pagos mensuales podrían dispararse. En este caso, podrías devolver tu préstamo en su totalidad—y el interés acumulado en los años—antes de los 20 o 25 años ya estaría, sin condonación de préstamos hecha.

Los planes de devolución impulsados por el ingreso son los más eficientes en cuanto a costos si caes en una de estas categorías:

• Es financieramente imposible para ti hacer un pago mensual estándar por tu ingreso.
  Esperas trabajar a largo plazo en una carrera de bajo salario.

Si te anticipas a una carrera a largo plazo en el servicio público, por ejemplo, quizás quieras elegir un plan de devolución a base de ingresos. No solamente controlará el monto de tus pagos mensuales, sino que puedes ser apto para la condonación de préstamo después de los 10 años.

La tabla abajo ilustra las diferencias entre los planes de devolución para el Programa de Préstamo Directo. Antes de suscribirte a uno, comprende tus opciones y sus requisitos de aptitud, si lo requiere.

Planes comunes de devolución

Planes de devolución por ingreso

*Para Pago conforme a lo ganado (PAYE), Pago conforme a lo ganado revisado (REPAYE) y Devolución basada en el ingreso (IBR), el ingreso discrecional es considerado la diferencia entre tu ingreso total y 150% del nivel de pobreza para el tamaño de tu familia y la ubicación. El nivel de pobreza es el menor monto de ingreso que una familia requiere para mantener un estándar de vida adecuado.

†Para el plan de devolución Contingente al ingreso (ICR), el ingreso discrecional es considerado la diferencia entre tu ingreso total y el nivel de pobreza para el tamaño de tu familia y la ubicación. El nivel de pobreza es el menor monto de ingreso que una familia requiere para mantener un estándar de vida adecuado.

Una vez que decides en qué plan de devolución es el adecuado para ti, habla con tu prestador. Ellos te pueden dar más información y ayudarte a completar la Solicitud de Plan de Devolución Basado en Ingresos.

Página actualizada: 05/2018